11 maneiras de melhorar seu crédito com baixa renda

 Você pode melhorar seu crédito enquanto vive com baixa renda, tornando-se um usuário autorizado em um cartão de crédito, abrindo um cartão seguro ou usando o Experian Boost ™ para obter crédito para pagar contas qualificadas em dia.

Uma jovem se senta em seu sofá amarelo enquanto sorri para o telefone enquanto segura o cartão de crédito.

Até 31 de dezembro de 2023, Experian, TransUnion e Equifax oferecerão a todos os consumidores dos EUA relatórios de crédito semanais gratuitos por meio do AnnualCreditReport.com para ajudá-lo a proteger sua saúde financeira durante as dificuldades repentinas e sem precedentes causadas pelo COVID-19.

Uma renda baixa não afeta sua pontuação de crédito, mas pode dificultar o pagamento de suas contas, o que pode levar a pagamentos atrasados ​​ou dívidas crescentes que podem prejudicar seu crédito. Se você vive com uma renda baixa, pode melhorar seu crédito tornando-se um usuário autorizado em um cartão de crédito, abrindo um cartão seguro ou obtendo crédito para pagar seus serviços públicos e outras contas mensais em dia.

Uma renda baixa não precisa ser uma barreira para a construção de um bom crédito que pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras. Aqui estão 11 maneiras de melhorar o crédito, mesmo que o dinheiro seja escasso.

1. Verifique seu relatório de crédito

Verificar seu relatório de crédito é um primeiro passo fundamental para melhorar seu crédito. Seu relatório deve estar completo e atualizado para refletir com precisão seu uso de crédito. Visite AnnualCreditReport.com para obter um relatório de crédito gratuito de cada uma das três principais agências de crédito (Experian, TransUnion ou Equifax) ou verifique seu relatório gratuitamente com a Experian . Se uma conta estiver faltando ou você identificar um problema, como um pagamento atrasado que você cuidou, entre em contato com a administradora do cartão ou o credor e solicite que atualizem as informações. Você também pode abrir uma disputa com o bureau de crédito se acreditar que as informações em seu relatório de crédito estão incorretas.

2. Torne-se um usuário autorizado

Veja se um membro da família com bom crédito irá adicioná-lo a um de seus cartões de crédito como um usuário autorizado . Você receberá seu próprio cartão de crédito que poderá usar para fazer compras. Você também pode (e deve) efetuar pagamentos por suas compras, mas o titular do cartão principal é o responsável final pela fatura.

Muitos, mas não todos, os cartões de crédito relatam a atividade do usuário autorizado às agências de crédito. Nesse caso, seu relatório de crédito mostrará o limite de crédito do cartão, quanto do crédito disponível é usado ( utilização de crédito ) e o histórico de pagamentos do cartão. Supondo que o titular do cartão principal gerencie a conta com responsabilidade, tudo isso refletirá bem em você. No entanto, se o titular do cartão principal pagar com atraso ou acumular um grande saldo, isso não beneficiará seu crédito.

3. Abra um cartão de crédito garantido

Um cartão de crédito garantido geralmente é mais fácil de se qualificar do que um cartão não garantido porque é garantido por um depósito em dinheiro, embora os dois tipos de cartões funcionem da mesma forma. Para obter um cartão de crédito garantido , você faz um depósito de segurança reembolsável que atua como garantia para a conta, e o valor do depósito geralmente determina o limite de gastos do cartão. Após um determinado número de pagamentos pontuais, o emissor do cartão pode converter o cartão protegido em um cartão não garantido e reembolsar seu depósito. Um depósito de $ 200 pode ser suficiente para obter um cartão de crédito garantido .

4. Obtenha crédito para pagamentos de contas elegíveis

Experian Boost® øé um recurso gratuito que adiciona pagamentos elegíveis de serviços de utilidade, telefone e streaming ao seu relatório de crédito da Experian. Isso pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito fornecida pela Experian se você pagar suas contas em dia. Ao se inscrever no Experian Boost , você receberá crédito por pagamentos pontuais anteriores. Você também receberá uma associação gratuita Experian CreditWorks℠ Basic, que inclui serviços como monitoramento de crédito gratuito para que você possa acompanhar sua pontuação de crédito e relatórios.

5. Adicione pagamentos de aluguel ao seu relatório de crédito

Os pagamentos de aluguel normalmente não são informados às agências de crédito, mas podem ser - basta um pouco de esforço de sua parte. Peça ao seu proprietário ou empresa de administração de imóveis para relatar seus pagamentos de aluguel ao Experian RentBureau. Você também pode se inscrever em um serviço terceirizado para pagar o aluguel e relatar os pagamentos às agências de crédito. Antes de se inscrever, certifique-se de entender todas as taxas.

6. Pague as contas em dia

O histórico de pagamentos é o maior fator em sua pontuação de crédito ; perder até mesmo um pagamento pode afetar negativamente sua pontuação. Os pagamentos atrasados ​​não são informados às agências de crédito até que estejam 30 dias atrasados, mas você pode incorrer em taxas de seu credor ou administradora de cartão de crédito antes disso. Para cumprir o prazo, você pode configurar pagamentos automáticos de sua conta bancária. Faça isso apenas se tiver certeza de que terá dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o pagamento - caso contrário, você poderá sacar a descoberto em sua conta e enfrentar taxas bancárias. Se sua renda flutuar, defina um lembrete uma semana antes do vencimento do pagamento e pague a conta manualmente.

7. Mantenha as contas de cartão de crédito antigas abertas

Se os cartões de crédito o tentaram a fazer alarde no passado, fechar contas pagas pode parecer uma maneira inteligente de evitar gastos excessivos. Mas fechar uma conta de crédito antiga pode acabar prejudicando seu crédito, reduzindo seu crédito disponível, aumentando sua utilização de crédito e encurtando seu histórico de crédito . Em vez de encerrar uma conta antiga, coloque o cartão de crédito em um local seguro onde você não seja tentado a usá-lo. Melhor ainda, use o cartão para um pagamento mensal recorrente regular e pague-o integralmente a cada mês; caso contrário, o emissor do cartão pode encerrar a conta ou reduzir seu limite de crédito devido à inatividade.

8. Candidate-se a um novo crédito com moderação

Sempre que você solicita um novo crédito, o credor verifica seu relatório de crédito. Isso é conhecido como uma consulta difícil e permanece em seu relatório de crédito por dois anos. Consultas difíceis podem ter um leve impacto negativo em sua pontuação de crédito, que geralmente desaparece após alguns meses. O impacto negativo é mais forte se você tiver várias consultas difíceis para diferentes tipos de crédito em um curto período de tempo. (Verificar seu próprio relatório de crédito resulta em uma consulta suave , que não afeta sua pontuação de crédito.)

Embora adicionar um cartão de crédito, como um cartão de crédito garantido, possa ser uma boa maneira de ajudar a aumentar o crédito, resista à tentação de adicionar várias contas. O gerenciamento responsável de uma única conta de cartão de crédito pode ajudar muito a melhorar sua pontuação de crédito.

9. Pagar Dívidas

Carregar saldos em cartões de crédito acumula juros que podem aumentar rapidamente. Procure pagar as contas do cartão de crédito integralmente todos os meses para evitar juros. Se você não puder pagar o saldo total, evite usar os cartões e trabalhe para pagar os saldos . Usar mais de 30% do crédito disponível de um cartão pode prejudicar sua pontuação de crédito. Traga o saldo de cada cartão abaixo de 30% de seu limite de crédito e, em seguida, concentre-se em pagar todos eles.

10. Procure maneiras de economizar dinheiro

Cortar suas despesas torna mais fácil pagar as contas em dia e quitar dívidas. Aqui estão algumas opções para reduzir seus custos:

Se você está lutando com empréstimos estudantis federais, investigue os planos de pagamento com base na renda que podem reduzir seus pagamentos. Você pode até se qualificar para o perdão do empréstimo estudantil .

Quando você receber uma pequena quantia inesperada, como uma restituição de impostos , coloque parte dela em um fundo de emergência . Economizar até $ 5 ou $ 10 por semana aumenta e pode ser útil quando ocorre um reparo inesperado no carro ou outra despesa necessária.

Investigue a assistência de agências governamentais federais, estaduais e locais ou organizações de caridade. Benefits.gov e Feeding America são dois bons lugares para começar. Você pode se qualificar para assistência financeira se for um veterano militar, ao Recusa de crédito automática 

11. Obtenha ajuda

É difícil administrar o dinheiro quando você mal consegue sobreviver. Se você estiver se sentindo sobrecarregado, considere entrar em contato com um consultor de crédito certificado . Eles podem ajudá-lo a fazer um orçamento , pagar dívidas e até negociar um plano de gerenciamento de dívidas com os credores, se necessário. Procure uma agência de aconselhamento de crédito legítima ; você pode encontrá-los através da Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito ou da Associação de Aconselhamento Financeiro da América .

Mantenha o foco para melhorar seu crédito

Leva tempo para melhorar seu crédito e pode ser um desafio para uma renda baixa. Mas um bom crédito abre um mundo de oportunidades, facilitando a obtenção de um financiamento de carro, aluguel de um apartamento ou até mesmo a obtenção de um emprego. Concentrar-se nos benefícios de uma melhor pontuação de crédito ajudará você a se manter motivado a longo prazo. Verifique sua pontuação de crédito e relatório de crédito periodicamente para acompanhar seu progresso - e dê a si mesmo crédito por todo o seu trabalho árduo.