O que é um relatório de crédito e o que contém?

 Uma olhada no que seu relatório de crédito inclui e por que é importante

Imagine que um amigo peça seu carro emprestado. Você pode considerar algumas perguntas antes de entregar as chaves. Esse amigo já pegou algo emprestado de você antes? De outra pessoa? Em caso afirmativo, seu amigo o usou com responsabilidade e o devolveu no prazo? 

Quando você solicita coisas como empréstimos e cartões de crédito, os credores podem ter perguntas semelhantes sobre você. E para encontrar as respostas, eles podem verificar seus relatórios de crédito. Continue lendo para aprender a definição de relatórios de crédito, por que eles são importantes e o que está incluído neles.

Principais conclusões

Os credores usam relatórios de crédito, além de outros fatores, para determinar se você é elegível para uma linha de crédito. 

Seus relatórios de crédito contêm informações importantes, como seu histórico de crédito, registros públicos e consultas recentes. 

Verificar seus relatórios de crédito pode ajudá-lo a entender o que os credores podem ver quando você solicita empréstimos.

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O que é um relatório de crédito e por que é importante?

Um relatório de crédito é um extrato que inclui contas de crédito ativas e fechadas, datas de abertura, tipo de crédito e histórico de pagamento de cada conta. Em outras palavras, cada relatório de crédito fornece informações sobre seus hábitos financeiros. 

As empresas podem usar os dados para prever a probabilidade de você pagar as dívidas no prazo. E isso torna seus relatórios de crédito críticos para decisões sobre emprestar dinheiro a você na forma de cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para carros e muito mais. 

Mas isso é apenas o começo de por que  seu histórico de crédito pode ser tão importante . As informações em seus relatórios de crédito também podem afetar as taxas de juros oferecidas quando você pede dinheiro emprestado. E seu histórico de crédito pode afetar os preços dos seguros, depósitos de serviços públicos e até mesmo pedidos de emprego.

Existem dezenas de lugares que podem produzir relatórios de crédito. Mas as três principais agências de crédito são Equifax®, Experian® e TransUnion®. Às vezes chamadas de agências de relatórios de crédito, essas empresas operam de forma independente. E cada um tem sua própria versão de um relatório de crédito.

Relatórios de crédito x pontuações de crédito

Os relatórios de crédito também desempenham um papel importante na determinação de sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque as pontuações de crédito são calculadas usando informações de seus relatórios de crédito. Você pode pensar em sua pontuação como um resumo rápido de seu relatório de crédito. 

Mas lembre-se de que, assim como existem vários relatórios de crédito, existem várias  pontuações de crédito . E as pontuações podem variar com base em uma variedade de fatores, incluindo qual relatório da agência forneceu as informações usadas para calculá-las.

O que há em um relatório de crédito?

Embora possa haver pequenas diferenças entre os relatórios de crédito, todos geralmente incluem quatro categorias de dados que os afetam: informações pessoais, contas de crédito, registros públicos e consultas. Você pode encontrar detalhes sobre cada um abaixo.

1. Informações Pessoais

A seção de informações pessoais do seu relatório de crédito pode incluir uma lista de fatos que o identificam:

Nome e quaisquer apelidos que você usou com uma conta de crédito.

Endereços atuais e anteriores.

Data de nascimento.

Número da Segurança Social.

Números de telefone.

Informações sobre emprego atual e passado.

2. Contas de Crédito

Na seção “contas de crédito” do seu relatório, você pode encontrar informações sobre seu histórico de empréstimos e pagamentos. Isso pode incluir uma lista de contas atuais e anteriores, incluindo cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para carros e empréstimos estudantis. Cada conta listada provavelmente incluirá outros detalhes também:

Tipo de conta, como  crédito rotativo , empréstimo parcelado ou hipoteca. 

Nome do credor.

Limite de crédito ou valor do empréstimo. 

Saldo da conta.

Histórico de pagamento.

Data de abertura e fechamento, se aplicável.

Dependendo da agência de crédito, você também pode ver um registro de qualquer atividade de cobrança . Algumas agências listam aquelas com contas de crédito, enquanto outras as classificam separadamente.

3. Registros Públicos

Seu relatório de crédito também pode listar informações financeiras relatadas por meio de registros públicos, que podem aparecer como informações negativas em seu relatório. Aqui estão alguns exemplos:

execuções hipotecárias.

Falências.

Processos civis e decisões judiciais.

Penhoras fiscais.

Pensão alimentícia em atraso.

Falências e execuções hipotecárias podem aparecer em seu relatório de crédito por até 10 anos e sete anos, respectivamente. No entanto, um pedido de falência do Capítulo 13 só permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos após a data em que for arquivado, de acordo com a TransUnion. 

Se um credor lhe negou crédito devido a informações em seu relatório de crédito, ele deve enviar a você um aviso de ação adversa com o motivo por trás da negação.

4. Consultas

Você pode encontrar  dois tipos de consultas em seu relatório de crédito. Mas apenas um pode afetar sua pontuação de crédito, ao lidar com uma Recusa de crédito automática 

Consultas difíceis aparecem em um ou mais de seus relatórios de crédito quando você solicita um empréstimo e o credor verifica seu relatório. Eles geralmente envolvem uma decisão sobre emprestar dinheiro ou conceder crédito. Consultas difíceis podem aparecer em seu relatório de crédito por até dois anos e podem afetar sua pontuação de crédito. Você pode desencadear uma consulta difícil quando:

Solicite um cartão de crédito.

Solicite o aumento da linha de crédito.

Aplicar para um emprestimo.

Candidate-se a uma hipoteca.

Inscreva-se para alugar uma casa ou apartamento.

Abra uma conta para serviços de telefone, cabo ou internet.

Consultas suaves envolvem análises simples de seu crédito e não afetam sua pontuação de crédito - mas aparecem em seu relatório de crédito por até dois anos. No entanto, consultas suaves não aparecem nos relatórios de crédito que os credores em potencial veem. Consultas suaves podem acontecer quando você:

Verifique seu próprio relatório de crédito.

Faça uma cotação com uma seguradora.

Candidate-se a um emprego que exija uma verificação de antecedentes.

Obtenha uma  oferta de cartão de crédito pré-qualificada ou pré-aprovada .

Como obter um relatório de crédito gratuito (e verificar se há erros)

Seu relatório de crédito pode determinar sua credibilidade, por isso é uma boa ideia  ficar de olho no que está nele. Você pode obter um relatório de crédito gratuito a cada ano de cada uma das três principais agências de crédito visitando AnnualCreditReport.com . 

Ao receber cópias de seus relatórios de crédito, verifique todos os três relatórios de crédito em busca de erros pessoais, financeiros ou outros erros de informações de crédito. Quaisquer erros podem potencialmente diminuir sua pontuação de crédito. Os erros a serem observados incluem números de conta incorretos ou imprecisos, endereços, limites de crédito ou status da conta.

Se você encontrar algum erro em seu relatório de crédito, poderá contestá-lo. Erros também podem indicar que você sofreu roubo de identidade, então você deve ficar de olho no seu crédito.